Martin

Klarna beviljas banktillstånd av Finansinspektionen. Kommer byta namn till Klarna Bank.

Det som är positivt är i alla fall att Sverige äntligen får en ny bank som visar framfötterna vad gäller digital innovation. Och det kan man väl inte beskylla de fyra storbankerna för direkt. Även om de gärna slår sig på bröstet med att man var tidigt ute med internetbanker och så vidare.

Det är ju i sig sant. Men vid det här laget så är det en gammal merit. Bakom den helt okej användargränssnitten finns det dock uråldriga stordatasystem. Fler banker har de senaste 10-15 åren försökt byta ut de här systemen utan att lyckas. De har tryckt in miljarder och miljarder i de där IT-projekten som har fallerat.

Samtidigt ökar regleringarna vilket kräver nya IT-satsningar och nya system som måste lappas ovanpå de gamla systemen. Jag träffade nyligen en gammal it-rev som förut var en väldigt framgångsrik säljare på ett av de globala it-företagen. Hans kollegor brukade kalla Swedbank för det stora it-företaget med bankverksamhet på sidan om.

Visst får man ändå se det här beskedet som något positivt i det här med att det förmodligen kommer att leda till ökad konkurrens. Så småningom i alla fall. Som kanske, kanske, kanske kommer att tvinga de andra bankerna att öka takten i sin digitala modernisering. Vad tror du?

Johnny

Det är verkligen inte varje dag som Sverige får en ny bank. Det finns väldigt få banker i Sverige, framförallt om man tittar till de stora bankerna med mångsidig verksamhet. Nu vet vi inte exakt vad Klarna kommer att syssla med i praktiken. Du har säkert bättre koll än jag på det här Januari, men det finns fyra stora banker och såklart ett antal mindre banker som formellt sätter banker men som inte räknas på samma sätt.

Och så finns det enstaka uppkomlingar som konkurrerar. Men det är väldigt, väldigt mycket marknadsmakt som är koncentrerad i de få händerna, vilket är naturligtvis beroende på att det är många som är koncentrerade. Det är oerhört komplicerat att göra det som Klarna gör nu, att bli en bank. Man måste inte bara byta namn på företaget från X till X-bank, vilket står i lagen, utan det är enormt mycket komplicerad så kallad compliance som man måste göra.

Det är ett megaprojekt. Om det inte vore för den saken så skulle vi garantera att ha fler banker och mer fungerande bankväsendet. Men jag tror att det är sant. Jag tror att det blir bra med mer konkurrens på den här marknaden. Och jag tror också att det är en naturlig utveckling att de stora it-företagen utvecklas i den här riktningen.

Det vill säga att de blir banker helt enkelt. Amazon till exempel gör ju samma sak. Det är ett it-företag i marknaden som är otroligt it-orienterat. De sysslar naturligtvis med att sälja saker och har en gigantisk online-butik. Men de har ju nu expanderat och skapat en väldigt omfattande bankverksamhet. Framförallt ställer du ut lån till små företag som säljer sina produkter via Amazons plattform.

Nu har jag glömt siffran men det är ju en jättestor utveckling och jag tror att där kommer vi se många andra företag. Facebook kommer också bli en bank när de så småningom får tummen ur och öppnar upp för ytterligare finansiella tjänster på plattformen. Till exempel möjligt folk.

Köpa och sälja saker och sen så kommer det gå liksom massor med sådana saker. Kommer att göras via Facebook. Ta bara till exempel hur viktigt plattformar som Facebook och LinkedIn är i rekryteringssammanhang. Hur kort är egentligen steget till att LinkedIn till exempel även blir en integrerad del av hur man betalar ut löner till människor?

Jag spekulerar nu, men jag tror att det finns en övergripande tendens att de stora it-företagen har en bra möjlighet att bli framtidens stora banker. Det är i sin tur också delvis på att banker har fått den här speciella statusen via statliga regleringar.

Vilket gör att man måste bli en bank för att kunna göra vissa saker. Jag tror inte Klarna hade velat byta namn och genomgå alla de här stegen. Om det inte hade varit för att det var så. De här regleringarna som gör att de inte bara kan organiskt expandera sin verksamhet i en viss riktning steg för steg. Utan de måste ta hela steget på en gång kan man säga och bli ett bankföretag.

Men i alla fall, jag tror att det här är något som vi kommer få se mycket mer av. Sen så kan jag höja ett varningens finger lite grann inför här man säger att nu blir det hårdare konkurrens. Det är ett ungt, pikt företag som kan ge lite eld tillbaka. för gamla trötta Swedbank och Nordea och sånt där. Någonting tror jag att det ligger i det och definitivt om man ser till mentaliteten hos de som styr företagen, det vill säga Klarna Grundarna som fortfarande är med och driver det företaget, de är väldigt pigga och entreprenöriella, tror jag.

Men vad det gäller digital innovation så tror jag inte man ska ropa hej förrän man kommit över ån där för att... Det lilla som jag vet om Klarna utifrån diskussioner som jag haft med folk som arbetar på Klarna, som programmerare och analytiker och sådär, så har de väldigt mycket problem med just IT-utveckling internt.

De är så stora helt enkelt. Att de också har blivit byråkratiska och tungrodda och kommunikationen funkar inte och vissa av de väldigt kritiska mjukvarusystemen, har väldigt allvarliga problem som man sätter i halsen när man hört talas om de här sakerna mellan Skål och Bägg. Tyvärr så tror jag inte att Klarna kommer ha något dramatiskt mer effektivt sätt att bygga upp de här verksamheterna. Utan det kommer vara mer Swedbank-liknande. En startup liknande på mjukvarusidan? Förmodligen.

Martin

Och utifrån ett UX-perspektiv, ett användarupplevelse-perspektiv, som jag själv är mer bevandrad inom, tycker jag nya Klarna är... Jag hittar inte ens något bra styrkeord för att beskriva hur dålig användarupplevelsen är. I helt plötsligt får man betalningspåminnelse för någonting som man inte visste. Eller man trodde att man betalat och det händer ju ideligen med det här nya Klana-gränssnittet som är helt uselt.

Men, men. Sen tror jag så här. Jag tror inte att vad gäller just Klana så tror jag inte att det ligger i deras... Jag tror inte ens det ligger i deras strategi att bli en så kallad nischbank som Ica-banken till exempel. Jag är inte ens säker på att de kommer sikta in sig på privatmarknaden, utan det kanske snarare är krediter till företag, deras företagskunder som de kommer syssla med.