Martin

WeChat utökar betalning mellan användare, erbjuder nu gåvor i guld. Tidigare satsning i lokal valuta framgångsrikt då 300 miljoner tjattare ansluter sig till betalsystemet. WeChat är... En av världens största chattappar, ett kinesiskt företag. Man hade förra året, 2016, 864 miljoner aktiva användare enligt Wikipedia. Så vi har en oerhört stor spridning, framför allt i Kina.

Johnny

Det måste vara alla i Kina som har en internetuppkoppling, ungefär?

Martin

Ja, alltså det måste ju vara nånting sånt. Penetrationen måste vara extremt hög. Hur många människor bor i Kina? 1,4 miljarder eller någonting sånt.

Johnny

Men en väldigt stor del av befolkningen är lusfattig. Ja, precis. De lever på dollar om dagen och bor på landsbygden och har väl knappt en mobiltelefon?

Martin

Precis, så det här är ju en oerhörd hög marknadspenetration. Men det är inte bara en chatt-app. Man kan ha gruppkonferenser, videokonferenser och skicka videomeddelanden. Man kan spela med varandra, man kan ha randomiserade chattar och mer. Det är mer som en kommunikationsplattform helt enkelt. Och sen några år tillbaka har man även utvecklat betalfunktioner av olika typer.

Så kineser kan använda WeChat för att betala räkningar, beställa hem varor och... Boka olika typer av tjänster. Man kan överföra pengar mellan användare, ungefär som Swish i Sverige. Och man kan även använda appen för att betala när man besöker en fysisk butik. Överföringar mellan användare.

De kallas för hongbao och det kan översättas ungefär som till turpengar eller rött kuvert. Och de här röda kuverten är en kinesisk tradition. Så om man ger kontanter i present till någon i Kina så brukar man lägga det i ett rött kuvert. Och det här gör man gärna kring högtider som nyår och giftermål och födelsedagar och sånt.

Byggfunktioner Det framgår inte i artikeln om det här guldet är fysiskt och hur det är förvarat och så vidare.

Men man har helt enkelt lagt på ytterligare en valuta, så det är inte bara kinesisk valuta utan även guld. Och i Kina, ungefär som i Indien, så är det en självklarhet att guld och silver är fysiskt. Det är en del av det som är förknippat med pengar i Kina. Och det är ju en oerhört hög siffra, för det innebär ju att varje användare har gjort det här, vad blir det, över tio gånger.

Johnny

Det måste vara då att vissa användare skickar hongbao till liksom hundra människor de känner. Mm. Och det är vanligt då att man skickar dussintals röda kuvert till alla möjliga människor.

Martin

Mm. Jag gillar det. Det blev ett väldigt enkelt sätt för användare att få över riktiga pengar till varandra, alldeles via guld och silver. Samtidigt så blir det helt klart spårbart för myndigheterna. Precis som Facebook avlyssnades av NSA så är det sannolikt att WeChat avlyssnades av kinesiska myndigheter.

Men det man kan konstatera är att det här har potentialen att påverka efterfrågan för guld ännu mer i Kina än vad den redan är. Kina är som bekant världens största guldimportör. Samtidigt som man är världens största guldproducent. Det är en oerhört stark efterfrågan på ädelmetaller i Kina. Sen är det också intressant att se hur de här nya digitala finanstjänsterna uppstår.

Det är när man tänker efter mer naturligt att sociala media tar steget och blir det. bank istället för att en gammal trött bank försöker bli social. Man brukar prata om Matt Caffeys lag, att värdet i ett nätverk ökar i kvadrat med antalet noder. Och är det någonting ett socialt nätverk är så är det just en oerhört kraftfullt nätverk där varje användare är en nod.

Johnny

Vad skulle Fradrik kunna leka med en nod? Jag har en omvänd tanke. Jag tror att problemet är just bankernas... Just att de är gamla och trötta, som du säger. Och att de är för stora för att kunna vara innovativa. Men om man tänker på det, så sociala nätverk då, de har den här nätverkseffekten som du pratar om. Så de behöver täcka upp en så stor del av befolkningen som möjligt. I Sverige till exempel så har vi fyra bankföretag som tillsammans täcker upp i stort sett 100% av befolkningen.

Alla har ett konto i någon av storbankerna. Tack! Man skulle kunna tänka sig en alternativ parallellverklighetslinje där bankerna blev superinnovativa och byggde jättebra internetbanker och började bygga ut de internetbankerna med fler funktioner och integrerade med andra tjänster. Framförallt om bankerna samarbetade med en gemensam bank-social-någonting.

Det skulle kunna ha fått ett enormt genomslag. Jag tror att det hade varit omöjligt på grund av bankers inre logik. Det kan man se bland annat på att det fortfarande finns, jag vet, inte en enda online-bank. som är någorlunda innovativa och intressanta. Jag har tittat på ganska många och försökt läsa om det, men det verkar vara ett olöst problem. Det finns en massa startups som bygger bra onlinebankgränssnitt, men de kan inte ta sig över regleringströskeln för att själva bli banker.

De jobbar bara som extragränssnitt ovanpå de existerande bankerna. Sådana finns det väldigt många av nu. Så det kanske också är regleringssituationen. Man blir nyfiken på om det är annorlunda i Kina än i väst.

Martin

Precis, det har jag ingen aning om. Men jag kan gissa att i vissa fall så har de i princip inga regler alls. De har väldigt låg grad av regleringar samtidigt som det är en kommunistisk diktatur. Så de har regleringar åt andra hållet. Vissa hävdar att det finns element av...

Det är en frimarknad i Kina som vi inte ens kommer i närheten av i västvärlden. Just för att varenda liten millimeter är reglerad här. Samtidigt så har ni ju brist på andra typer av friheter i Kina. Det är verkligen ett tveägatsvärd hur Kina fungerar som land och marknad.

Johnny

Men det är intressant att jämföra med den globala marknadsledaren Facebook. Till att börja med så är ju Facebook väldigt stressade över WeChat och de andra kinesiska sociala medierna. Därför att Facebook får ju inte verka på den kinesiska marknaden. De blev ute stängda för ganska många år sedan nu och trots intensiv uppvaktning från Mark Zuckerberg så får de inte komma in igen.

Så nu tappar de hela den här enorma kinesiska marknaden. Det är från ett protektionistiskt perspektiv så är det eventuellt väldigt bra för Kina. Det innebär att man får inhemska aktörer som blir oerhört starka. Men det vi ser här är ett lysande exempel på att WeChat och andra liknande plattformar i Kina på vissa punkter är mycket mer avancerade än Facebook.

De har mycket mer omfattande kringtjänster. De hakar in i människors liv. på mycket mer intrikata och fundamentala sätt. Vilket säkert passar bra med att ha ett superkollektivistiskt kontrollsamhälle som man i hög utsträckning har i Kina. Även den kinesiska staten har en sorts gamification-plattform nu där de ska försöka inordna hela livet i en Facebook-liknande plattform nästan.

Men det intressanta är att Facebook Även om de visat steg i den riktningen så har de fortfarande inte kommit igång med online-betalningar. Nej. Det finns till exempel en funktion på Facebook för att lägga upp radannonser. Om du vill sälja eller köpa någonting så kan du lägga upp en annons. Jag är själv med i ett antal köp-säljgrupper på Malta.

Malteser och Experts emellan. Då lägger man upp sådana här annonser. Men, såvitt jag vet så finns det inget alternativ för att sköta betalningen över Facebook. Vilket jag tycker verkar fullständigt ett hål i huvudet. Hur kan man missa en sån uppenbar grej? När man är ett jättestort miljardföretag som Facebook har. De skulle kunna sätta tusen ingenjörer bara för att utveckla betalningsfunktionen. Min slutsats av det, jag kan nog ha missat något viktigt här, men min slutsats av det är att det här inte är ett tekniskt problem och det knappast heller är en fråga om bristande produktvision.

Utan med stor sannolikhet så är det ett regleringsproblem. Att Facebook vet att om de låter folk göra betalningar via Facebook för att underlätta någon typ av handel och sånt där, då kommer de hamna i en helt annan regleringsfålla. Då kanske de måste registrera sig som en bank eller finansinstitut och underkasta sig andra regleringar.

De måste leva upp till finansinspektionens compliance i Sverige och motsvarande i USA och kanske i alla andra länder de verkar i. WeChat kanske har ett liknande problem med Kina, men då har de bara en finansmyndighet att förhandla med, nämligen den kinesiska. För Facebook kanske det är ett olösligt problem. Här tror jag vi har en väldigt intressant spaning potentiellt för hur de här aktörerna kommer att utvecklas i framtiden. Det kan vara så att de kinesiska aktörerna kommer att ha stora fördelar av att de har kommit igång på den sorts marknad som de har gjort.

Martin

Verkligen, med nästan en miljard användare och 14,2 miljarder transaktioner på några dagar, då är det bara en tidsfråga innan WeChat kan köpa upp en hel västerländsk bank och därmed få hela compliance-funktionen. Och det kan ju Facebook göra också om de behagar. Men jag tror att det är precis som du säger att om man ska göra det här... Om man är Facebook då måste man göra det i alla länder samtidigt. Och det är liksom... Jag kan inte tänka mig någon mer huvudvärksframkallande övning.